Большинство немецких банков больше не предоставляет клиентам бесплатную EC-карту для безналичных платежей как неотъемлемый атрибут ведения счёта. Пластиковые карты, на протяжении двух десятилетий служившие жителям Германии самым распространённым средством оплаты товаров и услуг, уходят в прошлое. Одни банки больше не предлагают такие карты вообще, в других они постепенно становятся платными, а их место занимают кредитные карты Visa или Mastercard, чаще всего – дебетовые. Это значит, что банк не предоставляет кредит на покупку, который нужно покрыть в оговорённые сроки (обычно – к концу месяца), а почти сразу, через один-два дня, снимает деньги с обычного Giro-счёта – то есть разница между бывшей EC- и нынешней дебетовой картой с точки зрения клиента минимальна. Последние всё чаще применяются и для снятия наличных в банкомате.
Банками Германии выпущено свыше 100 млн EC-карт – заметно больше, чем в стране жителей. Вокруг самого популярного платёжного средства, без которого многие не представляют себе поход ни в кино, ни в супермаркет, разворачивается дискуссия, спровоцированная американским концерном Mastercard. Он предоставляет банкам не только кредитные, но и EC-карты – если на них имеется красно-синий логотип Maestro, значит, это карта выпущена Mastercard, если VPay, то его конкурентом – также американской компанией Visa. Mastercard сообщил, что в ближайшее время откажется от поддержки функций Maestro. Кажущаяся незначительной техническая деталь важна – эта функция обеспечивает работоспособность EC-карт за границей. С июля 2023 года выпуск новых карт Maestro будет прекращён.
С точки зрения американского концерна на рынке платёжных услуг за последние годы произошло много перемен. Ряд операций перешёл в онлайн, а EC-карта имеет решающий недостаток – её не принимает почти ни один интернет-магазин. Mastercard ради клиентов планирует идти в ногу со временем, сообщает его пресс-служба – в функции Maestro почти никто не нуждается, её успешно заменит дебетовая карта Mastercard.
Эксперты видят и другие причины отказа одного из крупнейших операторов пластиковых карт от популярного варианта обслуживания. Почти половина мировых транзакций Maestro приходится на Германию, а в мировом масштабе это незначительная доля операций. Mastercard становится трудно и дорого содержать и поддерживать устаревшую систему. Заменить её на единый стандарт, получивший наиболее широкое распространение в мире, разумно и выгодно – он начался с победного шествия кредитных карт, а продолжат его дебетовые. Схожие попытки предпринимает конкурент Visa – очевидно, по тем же причинам. Официального подтверждения отказа от поддержки системы VPay пока не поступало, но нет и сомнений в том, что это – отстающая от времени платёжная услуга.
Не менее важный аспект – стремление Mastercard и Visa наращивать занимаемую долю рынка в Германии, считает Юрген Моорман (Jürgen Moormann), профессор Франкфуртской школы финансов и менеджмента. При посредничестве этих крупных компаний проходят только платежи в случае использования немецких EC-карт за рубежом, когда задействованы функции Maestro или VPay – за все транзакции внутри Германии отвечает их местный аналог, немецкая система Girocard. Политика американских концернов оказывает на неё заметное давление.
Теоретически Mastercard или Visa могут полностью подавить сервис, разработанный в своё время по заказу комитета банковской индустрии Германии. Для этого нужно, чтобы каждый магазин, каждый бар и любой, даже самый мелкий торговец имел прибор, оснащённый чипом для приёма кредитных карт. Но сегодня оплата ими невозможна в государственных и муниципальных ведомствах, во многих филиалах Deutsche Post и целом ряде предприятий сферы услуг и торговли.
Кредитные карты пришли в Германию с большим опозданием и до сих пор являются сравнительно редким средством платежа – их используют в основном для покупок или оплаты услуг в интернете, а «живьём» предпочитают EC-карту или наличные. По данным института EHI Retail, в ФРГ по-прежнему имеются около 250 000 точек продаж, принимающих только Giro-карты – в первую очередь из-за того, что отчисления с операций, которые платят ей владельцы бизнеса, заметно ниже, чем у Visa и Mastercard.
Американские концерны постепенно перетягивают на свою сторону немецкие банки. Решение, какие карты предлагать клиентам, остаётся за ними. Всё больше банков отказываются от привычных EC-карт, в первую очередь это банки без широкой сети филиалов – Direct- и онлайн-банки, вводящие или повышающие сборы за Giro-карты и продвигающие бесплатные дебетовые Visa и Mastercard. В течение 2021−2022 годов пошли по этому пути три крупнейших беcфилиальных банка Германии DKB, ING и comdirect (у них 5,2 млн клиентов). Другие пытаются объединить функции EC-карты и дебетовой в одном – так поступают в основном Sparkasse, Raiffeisenbank и Volksbank. Для них это оборачивается необходимостью дважды платить лицензионные сборы – и Girocard, и Mastercard/Visa. Клиент этого не замечает, но может расплатиться одной карточкой повсюду – в том числе в 250 000 торговых точек, не обустроенных для приёма американских карт.
Организацию Girocard второй подход полностью устраивает: в ней убеждены, что система будет существовать ещё долгие годы. Но со временем её ослабит всё более широкое и практически неминуемое распространение Mastercard и Visa. Гораздо хуже всё выглядит в сфере онлайн-торговли. Girocard годами пытается продвигать собственную систему оплаты Giropay, но она не имеет популярности – в большинстве немецких интернет-магазинов покупатель выбирает не эту возможность, а оплату кредитной картой или через платёжную систему Paypal, а у зарубежных онлайн-продавцов немецкая система Giropay просто отсутствует.
Как правило, покупателю всё равно, какой картой какой из систем платежа воспользоваться, а Visa и Mastercard предоставляют надёжные услуги, мошенничество с их дебетовыми картами проще отследить. Третий крупнейший мировой эмитент кредитных карт, American Express, в Европе представлен менее широко и собственной системы обеспечения дебетовых платежей не имеет.
Господство на рынке крупнейших компаний (Visa обеспечивает 59% платежей в Европе, Mastercard – 39%) несёт определённые риски. В любой момент американские концерны могут поднять цены на собственные операции, для которых существует установленный законом предел, но повышение всё же способно привести к росту цен на товары и услуги – банковские сборы обычно заложены в калькуляции. «Платежи – это нервная система экономики, – напоминает Юрген Моорман, – с помощью которой осуществляется любая деятельность».
Европейцы безуспешно пытаются что-либо противопоставить диктату американских компаний. Европейская платёжная инициатива EPI с штаб-квартирой в Брюсселе видит себя прямым конкурентом Visa и Mastercard, пользуется поддержкой Евроцентробанка и Еврокомиссии, но какого-либо значительного развития не получила. Ряд банков, в том числе немецкие – Commerzbank, Volksbank и Raiffeisenbank, а также Hypovereinsbank – дочернее предприятие итальянского холдинга Unicredit – вышли из EPI. Проекту даже не хватает средств на технические разработки – хоть это и политический вопрос, до широкого распространения новой европейской альтернативы американским платёжным гигантам пока далеко.
Пётр Левский
