Банковские переводы в режиме реального времени в будущем должны стать стандартом для платёжных операций на территории Евросоюза. Участники переговоров между Европейской комиссией, парламентом ЕС и странами-членами достигли предварительного соглашения по так называемому «Положению о мгновенных платежах». Оно предусматривает, что перевод денег на территории сообщества должен осуществляться в кратчайшие сроки, даже в нерабочее время и из страны в страну. В частности, сумма перевода должна быть зачислена получателю не позднее чем через десять секунд после авторизации платежа. Новое положение должно действовать и в тех государствах Евросоюза, где не введён евро.
На поставщиков услуг также будут наложены новые обязательства. Они должны проверять номер счёта IBAN и имя получателя для каждого перевода, чтобы предотвратить ошибочные. Кроме того, им предстоит «как минимум ежедневно» проверять, не находятся ли их клиенты в санкционных списках Евросоюза. Не банковские организации, предлагающие платёжные услуги, в будущем также должны получить прямой доступ к платёжной инфраструктуре Единой зоны платежей в евро (SEPA). В рамках этой зоны, в которую входят 35 европейских государств, полностью ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в евро. Целью её создания в 2008 году стало улучшение эффективности межгосударственных платежей и объединение национальных рынков разных стран в единый домашний рынок.
Все поставщики услуг, обрабатывающие платежи (особенно банки и сберегательные кассы), также обязаны предлагать их в режиме реального времени. При этом они не имеют права взимать более высокую комиссию (если она вообще берётся), чем за традиционные переводы, которые обычно осуществляются только в рабочее время финансовых институтов. Вероятно, благодаря «Положению о мгновенных платежах» переводы со счёта на счёт в режиме реального времени, которые уже распространены во многих странах, станут стандартом для всех банков Евросоюза.
Новое положение в значительной степени включает в себя общий стандарт, существующий в SEPA с 2017 года. Он уже позволяет осуществлять переводы в режиме реального времени в течение максимум десяти секунд, но не является обязательным. Около трети всех финансовых организаций в ЕС пока не предлагают мгновенные платежи. Согласно информации, предоставленной год назад Еврокомиссией, на конец 2021 года только 11% всех переводов являлись мгновенными.
«Положение о мгновенных платежах» должно быть окончательно утверждено министрами финансов стран-членов ЕС и пленарным заседанием Европейского парламента. Это можно считать формальностью, учитывая, что заключённое на прошлой неделе предварительное соглашение получило общее одобрение. Депутат Европарламента от ХСС Маркус Фербер (Markus Ferber) подчеркнул, что данное положение приведёт европейские платёжные операции в XXI век: «Если мы должны измерять обработку платежей в днях и часах, это уже не соответствует времени. В будущем мы будем говорить о секундах». Новое положение представляет собой «реальную пользу» для потребителей.
В компании-поставщике платёжных услуг Wise, которая предлагает мультивалютные счета и международные переводы, говорят о «большом дне для европейских потребителей, бизнеса и сектора финансовых услуг», поскольку переводы в режиме реального времени «наконец-то станут нормой»: «Слишком долго банкам разрешалось взимать плату за моментальные платежи, что отбивало у людей желание пользоваться ими». Это наносило ущерб потребителям, затягивало платёжные процессы и блокировало инновации: «Мы ожидаем значительного распространения переводов в реальном времени в результате этого решения». Банки, по мнению представителей Wise, лишатся привилегии, которая позволяла им выступать в роли «привратников платёжных систем». Это позволит снизить системные риски и повысить конкуренцию в интересах европейских потребителей.
Сделать Европу менее зависимой при проведении платёжных операций от американских поставщиков финансовых услуг, в первую очередь гигантов рынка кредитных карт Mastercard и Visa, должна и Европейская платёжная инициатива (EPI). Это объединение европейских поставщиков платёжных услуг и банков из семи стран, базирующееся в Брюсселе.
Задуманное может в будущем изменить способы оплаты товаров. Платежи должны работать так: покупатель сканирует QR-код своим смартфоном на кассе супермаркета, проверяет сумму счёта и авторизует его одним нажатием, или же в качестве альтернативы получает ссылку на подтверждение платёжной операции, например, через WhatsApp. Сумма переводится со счёта покупателя на счёт продавца за несколько секунд благодаря переводу в режиме реального времени. Никаких обходных путей через компании, обслуживающие кредитные карты, которые взимают комиссию с продавцов, не предусмотрено. Но пока услуги EPI не сильно распространены: в основном инициативу поддерживают во Франции, Бельгии, Нидерландах и Германии (Deutsche Bank, DZ Bank и сберкассы), хотя такие солидные немецкие финансово-кредитные институты, как Commerzbank и Hypovereinsbank, из неё вышли.
Максим Смирнов
