Ставшее привычным финансирование крупных приобретений в кредит может стать для жителей ФРГ более трудным, так как банки становятся избирательнее при выдаче денег в долг. В период роста процентных ставок дороже становится обслуживание не только ипотечных кредитов, но и потребительских. Интернет-портал Verivox, специализирующийся на сравнении цен в различных сферах – от энергетики и телефонных тарифов до банковских услуг, – провёл сравнительный анализ около миллиона предложений по кредитованию, заключив, что потребительские кредиты по сравнению с началом года подорожали примерно на 35%. Средняя процентная ставка, по которой потребителю предлагаются деньги от банка или какой-либо финансово-кредитной организации, выросла с 4,98% в январе до 6,72%. Ставки фактически заключённых договорах тоже увеличились – с 2,98% до 4,92%. Когда пятилетний кредит на сумму в 15 000 евро дорожает на 0,5%, подорожание обходится заёмщику в дополнительные 200 евро. Средняя продолжительность выплат по кредиту в Германии составляет 67,4 месяца, средняя сумма кредита – 15 489 евро.
«После многолетнего снижения ставок сейчас мы наблюдаем их рост в исторических масштабах, – уверен Оливер Майер (Oliver Maier), исполнительный директор финансового отдела Verivox. – Разумеется, важную роль в этом сыграли последние решения Центробанка». Но соответствующие тенденции установились на рынке кредитных услуг задолго до того, как в июле ЕЦБ впервые за долгие годы повысил ключевую процентную ставку, а в сентябре поднял её сразу на 0,75%. Ссуды с погашением в рассрочку также дорожают – с самого начала года.
Для своего исследования компания Verivox изучила кредитную политику 13 крупных банков Германии. 12 из них повысили в последние месяцы ставки по потребительским кредитам. В восьми банках исходят из того, что они будут расти и дальше, в трёх полагают, что проценты вышли на определённый уровень, который не будет меняться в ближайшем будущем. Веру в то, что вскоре проценты начнут снижаться, не выразили ни в одном из опрошенных банков.
В пяти из них за последние три месяца были усложнены правила выдачи потребительских кредитов, ещё три организации планируют произвести изменения за ближайший квартал. Среди наиболее распространённых требований к заёмщику, которые меняются в сторону ужесточения, – более высокий минимальный доход, при котором будет выдана ссуда, или увеличение суммы остатка на счету по итогам нескольких месяцев. Авторы исследования считают, что такие меры предосторожности, предпринимаемые банками, усложнят потребителям доступ к финансированию крупных приобретений.
За весь 2021 год банки Германии выдали потребительские кредиты на 232,7 млрд евро. Чаще всего потребители обращаются к финансистам за ссудой при покупке подержанного автомобиля – это причина получения кредита в 32% случаев. Нехватке собственных средств способствует ставший в ходе пандемии и кризиса регулярным рост цен на подержанные автомобили. По данным немецкого интернет-продавца Mobile.de, в августе 2021 года средняя цена на подержанную машину составляла 27 176 евро, а год спустя – уже 32 277.
На втором месте в списке кредитных приоритетов – новый автомобиль; на его покупку пошли 26% кредитов. Третье место в списке ситуаций, в которых жителям ФРГ понадобился потребительский кредит, занимает с 17% покупка кухни или мебели. В 16% случаев люди берут кредит, чтобы обеспечить выплаты по предыдущему. 14% ссуд потрачены на приобретение электроприборов для развлечений – смартфонов, телевизоров, игровых приставок, 13% идут в банк, чтобы получить деньги на покупку другой бытовой электроники – холодильника или стиральной машины.
Первая, но далеко не самая выгодная инстанция, куда обычно обращается потребитель, когда понадобились лишние деньги, – свой банк. Многие регулярно расходуют больше средств, чем поступает на счёт, и сумма на нём постоянно отрицательная. Это самый дорогой и бессмысленный вариант кредитования. Превышение кредитного лимита в собственном банке или по кредитной карте обходится гораздо дороже, чем потребительский кредит – многие банки требуют за «минус» на счету 10−12%, а по кредитным картам – свыше 15%. За двухлетнее превышение лимита на 2000 евро на счету в среднем придётся заплатить 223 евро банковских процентов, по кредитной карте – 306 евро, тогда как потребительский кредит под 5% в стороннем банке обойдётся в 103.
11% жителей Германии осознают, что регулярный «минус» затягивает их в финансовую бездну, и берут ссуды, чтобы закрыть долги. Переезд и ремонт квартиры становится причиной оформить кредит для 10% потребителей. 7% заёмщиков покупают на ссуды одежду, а 6% ездят в отпуск – чаще так финансируются кругосветные путешествия или поездки на роскошные курорты, но случается и оформление кредита, чтобы воспользоваться неожиданной скидкой на обычный семейный отдых.
Максим Смирнов
