Всё больше населённых пунктов Германии и окраинных городских районов остаются не только без банковских филиалов, но и без банкоматов – чтобы снять со счёта наличные, приходится куда-то ехать или прибегать к услугам супермаркетов. Этот сервис становится всё больше распространённым, он выгоден и банкам, которые экономят на установке, обслуживании и заполнении банкоматов, и магазинам – они уменьшают объём наличных, которые приходится транспортировать и сдавать в те же банки. Но многим клиентам, особенно пожилым людям, мысль о том, что получить купюры, а не распрощаться с ними на кассе Rewe или dm, крайне непривычна, и они не торопятся пользоваться такой услугой.
В свою очередь, взрывы банкоматов в попытке добраться до наличных – широко распространённое преступление. Злоумышленники обычно уничтожают один или несколько аппаратов, повреждая стены зданий, и скрываются с десятками тысяч евро, восстановление банкомата и помещения обходится банку в те же десятки тысяч, если не сотни, нередко новый банкомат на месте взрыва уже не появляется. Так случилось, к примеру, во франкфуртском районе Праунхайм: два банкомата взлетели на воздух в ноябре 2022 года, сберкасса их не восстанавливает. Frankfurter Sparkasse, в ведении которой около 180 банкоматов, «понимает трудности своих клиентов и их желание получить наличные деньги на месте». Но при необходимости замены сберкасса воздерживается от использования старых банкоматов и устанавливает только аппараты последнего поколения. Они должны обладать новейшими средствами защиты, такими как технология изменения цвета купюр: после взрыва банкноты становятся непригодными для использования с помощью разбрызгивания краски из цветных картриджей. «Использовать старый аппарат на переходный период нецелесообразно ни с экономической точки зрения, ни с точки зрения безопасности», – говорит представитель Frankfurter Sparkasse. Но приборы последнего поколения имеют чрезвычайно длительные сроки поставки.
Взрывы банкоматов продолжают создавать проблемы финансовым учреждениям. Только за первые три месяца текущего года в одной земле Гессен произошло 20 взрывов, общий ущерб от которых, по данным земельного управления уголовной полиции, составил около 5 миллионов евро, в том числе 1,8 миллиона евро – награбленное. В то же время банки объединили усилия с полицейским управлением в «Альянс защиты банкоматов», чтобы проанализировать потенциальную опасность в местах установки и разработать дополнительные меры безопасности.
Некоторые банки после взрыва стараются как можно быстрее восстановить выдачу наличных: например, так поступил Deutsche Bank после взрыва трёх банкоматов в Кронберге, Кёнигштайне и Бад-Хомбурге в течение последних нескольких месяцев. Где-то это занимает больше времени из-за значительного ущерба. В иных местах банки принимают решение не открывать двери, это касается и Праунхайма. Представитель Frankfurter Sparkasse ссылается на чёткие признаки того, что банкомат перестаёт достаточно использоваться: «Если деньги снимают всё реже, банкомат демонтируется или не заменяется после того, как был взорван». Необходимо учитывать и экономические аспекты: поскольку спрос на наличные деньги снижается, то и количество аппаратов по выдаче должно сокращаться. Такие решения непопулярны, но в конечном счёте неизбежны с деловой точки зрения: Праунхайм был в списке мест, подлежащих закрытию, с 2021 года. Тема попала в поле зрения локальных политиков, которые настаивают, что жители окраинных районов нуждаются в таком же качестве жизни и сервисе, как и проживающие в центре. Но диктовать условия банкам они не могут.
По данным Федерального банка Германии, в стране за последнее десятилетие количество банковских филиалов снизилось с примерно 30 до 23 тысяч, по сравнению с 2006 годом их стало в два раза меньше, а число банкоматов, колебавшееся в пределах 57–59 тысяч, в последние годы тоже пошло на убыль – сейчас их снова не больше 55.
В целом, как считают в Федеральном банке, Германия по-прежнему считается хорошо обеспеченной банкоматами. 79,8 миллиона жителей ФРГ, что соответствует 96% населения, имеют доступ к отделению банка или банкомату для снятия наличных в своём населённом пункте. В то же время жители ряда коммун вынуждены покидать свой город, чтобы добраться до ближайшей точки выдачи купюр. Согласно исследованиям главного банка ФРГ, клиентам приходится преодолевать в среднем 1,7 километра к месту, где можно получить наличные, но это не означает, что там окажется банкомат их собственного финансового учреждения – возможно, это чужой банк, и за операцию придётся заплатить сбор. В то же время клиенты могут получить наличные и в других местах – в супермаркете или на заправке. По данным Федерального банка, 76,3 миллиона потребителей, т.е. около 92% населения, имеют возможность снять наличные в кассе магазина в пределах своего населённого пункта. Среднее расстояние до ближайшего магазина, который предлагает сервис выдачи наличных, составляет 2,9 километра.
Финансовые организации согласны с таким развитием событий. Всё больше платежей теперь совершается не наличными, а с помощью пластиковой карты, смартфона или «умных» часов. Пандемия COVID-19 дала мощный толчок развитию бесконтактных платежей. С другой стороны, потерпели неудачу концепции предоставления клиентам сберкасс, живущим в местах, где нет банкоматов для выдачи наличных, ваучеров на такси или автобусы, чтобы люди могли добраться до других районов города. «Такие попытки предпринимались несколько раз, но предложения не получали отклика», – отмечают во Frankfurter Sparkasse.
Оборот наличных денег в торговле неуклонно снижается и после пандемии, что имеет свои последствия: некоторые люди теперь вообще не подходят к банкоматам. Традиционно жители Германии были привязаны к наличным больше, чем другие европейцы – но переворот в сознании произошёл и в нашей стране. Многие немцы упорно выступают против отмены хождения наличных, чтобы не попасть в полную зависимость от банков и электронных способов оплаты, но большинство, согласно опросам, утверждает, что при совершении покупок, даже вне интернета, предпочитает сегодня расплачиваться картой, смартфоном или часами, а не купюрами и монетами. Это результаты исследования, проведённого франкфуртским онлайн-банком C24, и они подтверждаются данными точек продаж, которые собирает Институт изучения розничной торговли EHI.
Изменения поведения при оплате товаров и услуг влияют и на частоту обращения в банк. По данным исследования C24, 37% немцев в прошлом году вообще не ходили в отделение банка, не считая посещения банкомата. При этом многие уже не так часто ходят снимать деньги. 4% заявили, что теперь вообще воздерживаются от снятия наличных. Среди 18–24-летних эта доля достигает 8%. 22% респондентов сообщили, что ходят к банкомату реже, чем раз в месяц. Самая крупная группа опрошенных обходится снятием денег четыре раза в месяц. Только 6% заявили, что делают это чаще. В свою очередь, снятие денег на кассе супермаркета используется всё чаще. По данным EHI, почти 90% продуктовых и галантерейных магазинов теперь предлагают снятие наличных, почти всегда для этого нужна Girocard – бывшая ЕС-карта. Доля кассовой выручки супермаркетов, которая возвращается покупателям через снятие наличных, составляет 12,3%. В любом случае будущее – за безналичным расчётом: наибольшая доля любителей наличных – 45% – в возрастной группе старше 55 лет, меньше всего зависит от наличных молодёжь: против отказа от них выступают только 28% 25–34-летних.
Пётр Левский
