наше отечество — русский язык
  
   
 
№
 
 
финансы
кредиты


Жизнь взаймы
В последнее время взять кредит стало возможным даже для тех, у кого негативная Schufa.
 
 
недвижимости schufa ставкой годовых кредит кредиты правило месяца денег процентной частный кредитной автомобиль сайтах договора потребительский ставки кредита фрг банка

по теме:

в той же рубрике:

Казалось бы, что проще было в юности, чем перехватить рубль у сокурсницы до следующей стипендии? Но с возрастом становится всё труднее и труднее. Приходится брать кредиты, за которые потом долго расплачиваться. Увы, мир живёт в долг. Россию уже не первое десятилетие трясёт ипотечная истерия, а в США «пожизненные» займы и вовсе стали привычным делом. Население ФРГ тоже, так сказать, не отстаёт от тренда. Кто-то берёт небольшие, евро по 500−1000, чтобы отремонтировать автомобиль или сделать ремонт в квартире. Другие заключают договора на шестизначные цифры – на приобретение недвижимости.

В ФРГ существуют следующие виды кредитов:

  • потребительский кредит, он же кредит в рассрочку (Konsumentenkredit, Ratenkredit). Чаще всего используется для осуществления крупных покупок или поездок в отпуск;
  • кредит на автомобиль (Autokredit). Отличается низкой процентной ставкой; назначение кредита известно, и сам автомобиль является гарантией для банка;
  • овердрафтный кредит (Dispokredit) на текущем лицевом счёте, в рамках которого можно уходить в «минус» до определённой границы;
  • кредит по кредитной карте. С его помощью можно совершать покупки или снимать наличные в автомате в течение месяца до срока расчёта с банком. Если денег в конце месяца на счету не оказывается, процент по задолженности будет очень высоким;
  • кредит с залогом ценных бумаг (Wertpapierkredit) заключается при наличии депозита в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Он выгоден и, как правило, не регистрируется Schufa;
  • финансирование строительства (Baufinanzierung) для приобретения дома или квартиры. Объект недвижимости становится залогом для банка;
  • кредиты для предпринимателей и предприятий – с особо высокой процентной ставкой.
Основными условиями получения кредита для физических лиц в Германии являются совершеннолетие, постоянное местожительства в ФРГ и постоянный доход. Классический кредит – потребительский. Выдаётся он сроком на 12−84 месяца (или краткосрочный – на полгода), как правило, под процентную ставку, зависящую от кредитоспособности клиента (bonitätsabhängiger Zinssatz). Реальные выплаты по кредиту часто оказываются выше, так как клиента при заключении договора убеждают приобрести дополнительный страховой полис на погашение кредита в случае болезни, смерти или безработицы (Restschuldversicherung).

Процентные ставки в настоящее время не очень велики: политика «дешёвых денег», проводимая Европейским Центробанком, привела к тому, что коммерческие институты ФРГ в 2016 г. снизили ставки по кредитованию частных лиц на срок от года до пяти лет на 4% (до 4,78% годовых), а по кредитам на срок более пяти лет – на 2% (до 7,19%). По данным консалтинговой фирмы FMH-Finanzberatung (Франкфурт-на-Майне), ставки по 10-летним ипотечным кредитам на начало 2017 г. составляли 1,4% годовых, а для клиентов с хорошей кредитной историей – 1,1%.

Отметим: на двух интернет-сайтах www.smava.de и www.auxmoney.de размещены предложения банков по… нулевому кредитованию. Впрочем, как полагают эксперты FMH, речь тут идёт, скорее всего, о краткосрочных рекламных акциях, потому что маловероятно, что финансовые институты способны долго кредитовать без прибыли: по словам экспертов, расходы самого банка на каждый выданный кредит составляют от 16 евро в год и выше.

При всех этих весьма радужных условиях (сегодня даже у самого дорогого Deutsche Bank потребительский кредит можно получить со ставкой 5,25% годовых), такого рода займы остаются проблематичными для многих жителей страны: их не выдают при негативной кредитной истории, которую собирает организация Schufa, а если кто-то и выдаст, то под такой грабительский процент, что волосы дыбом встают.

Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, Schufa – организация, собирающая данные о кредитоспособности германского населения по запросу заинтересованных инстанций.

Отрадный момент: сегодня можно взять взаймы и без справки из Schufa – у частников. По-немецки эта форма кредитования так и называется – Privatkredit. Частный кредит предоставляется частными инвесторами не только из ФРГ, но и из-за рубежа. Условия его погашения часто более либеральны, чем у банков, то есть сам по себе такой кредит похож на заём у родственника или друга – с той разницей, что взявший сумму в долг не знает своего заимодавца лично и, таким образом, не рискует испортить с ним отношения, пока расплачивается по долгам. Подать заявку на частный кредит можно, например, на двух указанных выше сайтах.

Как обычно, в бочке мёда есть пара вёдер дёгтя. Будьте осторожны: среди полумиллиона веб-адресов, на которых вам готовы предоставить швейцарские, нидерландские или лихтенштейнские кредиты, не менее половины – мошеннические! Как советует бранденбургское Общество по защите прав потребителей, при заключении договора на такого рода кредит ни в коем случае не платите, если вам вышлют наложенным платежом кредитную карту. Также не переводите никаких пошлин вплоть до получения кредита. И обязательно читайте ту часть договора, которая напечатана мелким шрифтом: даже недобросовестные «продавцы денег» указывают, что рассмотрение запроса на кредит осуществляется не одним клерком, а собранием инвесторов того или иного фонда, и на этом основании дело о предоставлении кредита может растянуться.

При позитивном стечении обстоятельств у частных инвесторов можно получить кредит под 3−5% годовых (при обязательной гарантии ежемесячных выплат в размере не менее 80 евро – в случае, например, займа в размере 5 тысяч).

Карл Мар

№ 15, 2017. Дата публикации: 14.04.2017