финансы
кредиты |
|
шварц потребителей хербст расходы займа капитал эльман финансировании хочет погашения кредита размере собственный долга деньги кредит позволить прав дополнительные выплату по теме: Кредит с «прицепом» (460) Правила жизни в долг (440) Долги наши тяжкие (440) Жизнь на овердрафте (430) Рассчитай и строй! (430) Овердрафт с нагрузкой (380)
в той же рубрике: |
||||||
Впрочем, сказанное касается не всех. Хартмут Шварц (Hartmut Schwarz) из Общества защиты прав потребителей Бремена отговаривает людей от опрометчивых решений. Опасность состоит в том, что сегодня ипотечный кредит берут люди, которые не могут себе этого позволить, предупреждает он. Защитник прав потребителей рекомендует основательно подсчитать, насколько высокой может быть ежемесячная норма кредита и сколько времени понадобится заёмщику, чтобы расплатиться с долгом. Аннабэль Эльман (Annabel Oelmann) из Общества защиты прав потребителей Северного Рейна-Вестфалии (Nordrhein-Westfalen) полагает, что брать кредит можно лишь тому, у кого имеется достаточно собственных накоплений (нем. Eigenkapital): 20−30% от всей суммы покупки, чтобы заёмщик мог из личных средств частично оплатить недвижимость, а также дополнительные расходы. Именно такой расклад может быть хорошей предпосылкой для получения кредита. «Тот, кто производит лишь приблизительные расчёты, может серьёзно осложнить свою жизнь, – предостерегает г-жа Эльман. – Многие совершенно не задумываются о том, сколько ещё расходов предстоит». Финансовый консультант Макс Хербст (Max Herbst) полагает, что взять заём уже возможно, если собственные средства покрывают дополнительные расходы. Они, как правило, составляют 10−15% от стоимости покупки. «Если такие деньги есть, то откладывать планы на приобретение своего жилья не стоит», – уверен г-н Хербст. У семьи часто нет возможности собрать достаточно средств, чтобы выйти на неоднократно рекомендованный специалистами уровень собственного участия в финансировании – минимум 20% совокупных расходов. Тем не менее, средняя семья, живущая в крупном городе, платит за аренду квартиры 800−1000 евро в месяц без учёта коммунальных услуг (нем. Kaltmiete). В год это составляет до 12 000 евро. Такие деньги, вероятно, лучше инвестировать в недвижимость. Консультант Хербст проводит такой расчёт: для получения кредита в размере 200 000 евро часто рекомендуют иметь собственный капитал в размере как минимум 40 000 евро. Тот, кто хочет накопить эту сумму за 5 лет, должен откладывать ежемесячно 660 евро. Потребители, которые могут позволить себе накопить такие деньги, могли бы вложить их в выплату по кредиту. Эксперт Шварц подчёркивает: будущие владельцы жилья должны покрывать как минимум 2% уплаты долга (Tilgung). Тот, у кого есть хотя бы небольшой собственный капитал, должен заключать договор займа на долгий срок, лучше всего на 20 лет. Эльман более осторожна в своих рассуждениях: «Если кто-то ежемесячно может позволить себе дополнительные расходы для выплаты высокой нормы погашения займа, однако до сих пор не скопил собственный капитал, естествен вопрос: на что он до сих пор тратил деньги?». Иногда у потенциального покупателя теоретически достаточно хороший доход, чтобы вовремя вносить платежи по кредиту, но сначала он должен научиться экономно вести хозяйство. «Растущие проценты не должны обязательно приводить к невозможности оплатить кредит», – говорит эксперт Шварц. Он приводит такие расчёты: «Кто-то берёт заём в 200 000 евро на 15 лет под 2% с погашением также 2% (нем. Tilgungsrate). В конце у него образовался остаток долга в размере почти 131 000 евро. При присоединительном финансировании в 6,5% он полностью расплатился с долгами через 29 лет и 7 месяцев. Тот, кто заключает кредит на ту же сумму, но с 4% обязательных выплат, через 15 лет получит остаток долга в 118 000 евро. При присоединительном финансировании с 6,5% потребитель может устранить долги через 26 лет и 2 месяца, без досрочного погашения ссуды (нем. Sondertilgungen)». «При кредите, погашаемом равными годовыми взносами (нем. Annuitätendarlehen), перегруппировка процентов быстрее влияет на выплату займа при более высоких процентных ставках, – объясняет Шварц. – В связи с тем, что с каждой выплаченной ставкой уходит часть остатка долга, сокращается доля процентов (Zinsanteil). Поэтому доля погашения (нем. Tilgungsanteil) станет выше». Валерий Ростовцев
№ 13, 2016. Дата публикации: 01.04.2016
|