наше отечество — русский язык
  
   
 
№
 
 
финансы
кредиты


Время жилищных кредитов
Сегодня проценты при заключении ипотечного договора весьма низки. Самое время задуматься о приобретении своего дома или квартиры, взяв на это кредит. Но как долго продлится этот благоприятный период? Специалисты в этом отношении скептичны. В любом случае, не помешает продумать различные варианты развития событий.
 
 
шварц потребителей хербст расходы займа капитал эльман финансировании хочет погашения кредита размере собственный долга деньги кредит позволить прав дополнительные выплату

по теме:

в той же рубрике:

В настоящее время условия для заключения ипотечных соглашений выгодны, как никогда. Однако эксперты в области ипотечных кредитов уверены, что такая ситуация на рынке кредитования недвижимости долго не продержится. Возможно, изменения произойдут не «рывком», а постепенно, но ставка учётного банковского процента (нем. Leitzins) рано или поздно возрастёт, следовательно, кредиты подорожают. Поэтому тот, кто хочет взять ипотеку, должен поторопиться.

Впрочем, сказанное касается не всех. Хартмут Шварц (Hartmut Schwarz) из Общества защиты прав потребителей Бремена отговаривает людей от опрометчивых решений. Опасность состоит в том, что сегодня ипотечный кредит берут люди, которые не могут себе этого позволить, предупреждает он.

Защитник прав потребителей рекомендует основательно подсчитать, насколько высокой может быть ежемесячная норма кредита и сколько времени понадобится заёмщику, чтобы расплатиться с долгом.

Аннабэль Эльман (Annabel Oelmann) из Общества защиты прав потребителей Северного Рейна-Вестфалии (Nordrhein-Westfalen) полагает, что брать кредит можно лишь тому, у кого имеется достаточно собственных накоплений (нем. Eigenkapital): 20−30% от всей суммы покупки, чтобы заёмщик мог из личных средств частично оплатить недвижимость, а также дополнительные расходы. Именно такой расклад может быть хорошей предпосылкой для получения кредита. «Тот, кто производит лишь приблизительные расчёты, может серьёзно осложнить свою жизнь, – предостерегает г-жа Эльман. – Многие совершенно не задумываются о том, сколько ещё расходов предстоит».

Финансовый консультант Макс Хербст (Max Herbst) полагает, что взять заём уже возможно, если собственные средства покрывают дополнительные расходы. Они, как правило, составляют 10−15% от стоимости покупки. «Если такие деньги есть, то откладывать планы на приобретение своего жилья не стоит», – уверен г-н Хербст. У семьи часто нет возможности собрать достаточно средств, чтобы выйти на неоднократно рекомендованный специалистами уровень собственного участия в финансировании – минимум 20% совокупных расходов. Тем не менее, средняя семья, живущая в крупном городе, платит за аренду квартиры 800−1000 евро в месяц без учёта коммунальных услуг (нем. Kaltmiete). В год это составляет до 12 000 евро. Такие деньги, вероятно, лучше инвестировать в недвижимость.

Консультант Хербст проводит такой расчёт: для получения кредита в размере 200 000 евро часто рекомендуют иметь собственный капитал в размере как минимум 40 000 евро. Тот, кто хочет накопить эту сумму за 5 лет, должен откладывать ежемесячно 660 евро. Потребители, которые могут позволить себе накопить такие деньги, могли бы вложить их в выплату по кредиту. Эксперт Шварц подчёркивает: будущие владельцы жилья должны покрывать как минимум 2% уплаты долга (Tilgung). Тот, у кого есть хотя бы небольшой собственный капитал, должен заключать договор займа на долгий срок, лучше всего на 20 лет.

Эльман более осторожна в своих рассуждениях: «Если кто-то ежемесячно может позволить себе дополнительные расходы для выплаты высокой нормы погашения займа, однако до сих пор не скопил собственный капитал, естествен вопрос: на что он до сих пор тратил деньги?». Иногда у потенциального покупателя теоретически достаточно хороший доход, чтобы вовремя вносить платежи по кредиту, но сначала он должен научиться экономно вести хозяйство.

«Растущие проценты не должны обязательно приводить к невозможности оплатить кредит», – говорит эксперт Шварц. Он приводит такие расчёты: «Кто-то берёт заём в 200 000 евро на 15 лет под 2% с погашением также 2% (нем. Tilgungsrate). В конце у него образовался остаток долга в размере почти 131 000 евро. При присоединительном финансировании в 6,5% он полностью расплатился с долгами через 29 лет и 7 месяцев. Тот, кто заключает кредит на ту же сумму, но с 4% обязательных выплат, через 15 лет получит остаток долга в 118 000 евро. При присоединительном финансировании с 6,5% потребитель может устранить долги через 26 лет и 2 месяца, без досрочного погашения ссуды (нем. Sondertilgungen)».

«При кредите, погашаемом равными годовыми взносами (нем. Annuitätendarlehen), перегруппировка процентов быстрее влияет на выплату займа при более высоких процентных ставках, – объясняет Шварц. – В связи с тем, что с каждой выплаченной ставкой уходит часть остатка долга, сокращается доля процентов (Zinsanteil). Поэтому доля погашения (нем. Tilgungsanteil) станет выше».

Валерий Ростовцев

№ 13, 2016. Дата публикации: 01.04.2016