наше отечество — русский язык
  
   
 
№
 
 
финансы
сбережения


Храните денежные «яйца» по разным корзинам
Европейский Центробанк снова снизил базовую процентную ставку. Что это означает для рядового германского вкладчика и его сбережений?
 
 
ецб сберегательных деньги денег накопления золото размере доход коммерческие предварительно частных банки вкладам сумму вклады ставку вкладчиков festgeld процентную tagesgeldkonto

по теме:

в той же рубрике:

Отрицательный уровень депозитов, маржинальная ставка, эмитент резервных валют – понятия из разряда китайской грамоты для обычного потребителя. Но порой решения крупных финансистов означают вполне реальные изменения в повседневности. Вот недавно ЕЦБ понизил ставку по депозитам до отрицательного уровня – минус 0,1%. Это означает, что коммерческие банки более не могут зарабатывать на вкладах в государственные программы, а наоборот, теряют капиталы, если не инвестируют их в производство. По словам главы ЕЦБ Марио Драги (Mario Draghi), это единственный путь для предотвращения общеевропейской дефляции (неконтролируемого падения цен). Звучит тоже весьма абстрактно для человека без экономического образования. Но способно приобрести весьма конкретные очертания: банки, поставленные в невыгодные условия, начинают снижать и без того мизерно малый процент по накопительным вкладам для частных лиц.

По данным Федерального статистического ведомства, жители ФРГ держат на сберегательных счетах 1,88 триллиона евро. В своей стратегии накопления немцы консервативны и предпочитают игре на акциях традиционную сберкнижку. Но теперь сберкнижка может оказаться в убыток владельцу. Так, средний по стране процент по вкладу на Tagesgeldkonto (сберегательный счёт, средства на котором в любой момент доступны для вкладчика) составляет в настоящий момент 0,67%. При реальном обесценивании денег на 0,9% в год «доход» равняется минус 0,2%. Переложат ли немецкие финансовые институты на плечи вкладчиков свои потери, вызванные решением ЕЦБ? Однозначного ответа пока нет. С одной стороны, Объединение немецких сберегательных банков (Sparkassenverband) в лице своего президента Георга Фареншона (Geоrg Fahrenschon) обещает, что на частных вкладчиков «минусовые проценты» распространяться не будут. С другой – сам же финансист допускает возможность замораживания накопительных средств на нулевой отметке при вкладах, превышающих 5000 евро. То есть деньги, вложенные сейчас в депозиты, с таким же успехом могут лежать в банковском сейфе, не принося ни цента прибыли владельцу. А при среднем уровне инфляции в 3% за 20 лет они потеряют половину своей покупательской способности.

Как если не приумножить, то хотя бы уберечь свои накопления в сложившейся ситуации? Квалифицированные советы даёт Федеральное общество по защите прав потребителей (vzbv). Первое и главное правило: не хранить все яйца в одной корзине. То есть распределять свободные средства по разным банкам и разным по типу вкладам. Помните, на вклады в размере до 100 тысяч евро существует государственная гарантия возврата денег в случае банкротства финансового института. А разные вклады нужны для того, дабы при потере на одном компенсировать свои убытки прибылью на другом. Сумму в размере трёх зарплат нетто эксперты рекомендуют разместить на Tagesgeldkonto с тем, чтобы всегда иметь доступ к средствам в непредвиденных обстоятельствах, например, при срочном переезде или поломке автомобиля.

Если свободных денег больше, то тут существуют разные варианты. Для консерваторов, заботящихся в первую очередь о безопасности средств, а не об их приумножении, по-прежнему рекомендуются депозитные вклады (Festgeld), которые, однако, стоит заводить не на десятилетия, как раньше, а на срок до двух лет: процент на Festgeld, хоть и гарантирован на весь срок действия договора по вкладу, но минимален – 0,25% в среднем по стране. Проценты по Tagesgeld часто меняются, и особо хорошие условия предоставляются новым клиентам, вплоть до 1,4%, что гарантирует доход в размере 350 евро в год при вкладе на сумму 25 тысяч евро. По мнению специалистов, наиболее выгодные кондиции можно получить в банках, существующих «виртуально», а не в виде разветвлённой сети филиалов, – Direktbanken. Лишённые необходимости оплачивать аренду помещений, они готовы предоставить клиенту при заключении договора через интернет до 1,75%.

Ещё выгоднее сегодня вкладывать в акции конкретных предприятий. Тут, конечно, надо иметь определённое чутьё, ибо стоимость ценных бумаг колеблется в зависимости от положения на бирже, – последуйте в этом случае совету финансового консультанта, предварительно сравнив несколько разных предложений.

По прогнозам специалистов, и далее будут расти цены на золото. Упав в 2012-м на рекордные 31%, с прошлого года они вновь увеличились на 5% (стоимость унции драгоценного металла сейчас составляет 920 евро), и тенденция будет сохраняться, так что в золото есть смысл инвестировать. А вот недвижимость стоит приобретать только в том случае, если вы способны погасить кредит в достаточно обозримое время: несмотря на низкую процентную ставку по кредитованию (2,1% в среднем по Германии), потери через 10−15 лет могут составить существенную сумму, потому что коммерческие банки вправе менять ставку вследствие тех или иных перемен на финансовом рынке.

В любом случае, прежде чем вложить деньги в какую-нибудь модель накопления, предварительно расплатитесь со старыми кредитами: процент по долгам, как правило, выше, чем процент по сбережениям.

И ещё пара советов для совсем уж рисковых людей: приобретать государственные облигации стран южной Европы (Испании, Италии и Греции) или размещать деньги на Festgeld за границей, например, в Болгарии, чьи коммерческие банки предлагают 3% годовых при 12-месячном депозите.

Конрад Даль

№ 28, 2014. Дата публикации: 11.07.2014