наше отечество — русский язык
  
   
 
№
 
 
финансы
обеспечение в старости


Финансовая соломка на старость
Для каждого человека однажды настаёт время подумать о старости и разобраться, как не допустить собственной нищеты в преклонном возрасте.
 
 
зависимости страхового старости вида откладывать возрасте случая нетто момента страхования жизни фрг бумаги жизнь наступления различные дохода кораблей сумму страхование

по теме:

в той же рубрике:

Сорок лет, как говорится, бабий век. Однако не только дамы, но и представители «сильного» пола именно в этом возрасте обычно начинают задумываться о грядущей старости. По данным столичного консультанта по финансам Габриэлы Кайнерт (Gabriela Keinert), люди, разменявшие пятый десяток, являются основными клиентами страховщиков.

Согласно прогнозам Немецкого объединения пенсионных касс (Deutsche Rentenversicherung), пенсия в размере 800 евро через 10 лет будет из-за инфляции соответствовать сегодняшним 680 евро. Но вопрос ещё в том, удастся ли эти 800 евро заслужить. Необходим, как минимум, 45-летний трудовой стаж.

В настоящее время пенсионер в ФРГ получает в среднем 47% своего прежнего дохода, к 2030 году эта цифра сократится до 40%. И пусть даже пенсионеру хватает на жизнь 80% от его предшествовавшей зарплаты-нетто, всё равно можно сделать вывод: инфляция и постоянное старение населения ФРГ, где на каждого работающего с годами приходится всё больше стариков, превращают государственное пенсионное обеспечение в минимальный прожиточный минимум. Именно поэтому специалисты советуют загодя озаботиться дополнительными вкладами в собственную безбедную старость, так сказать, заранее постелить соломки на место, куда в перспективе упадёшь.

Акции, страхование жизни или покупка недвижимости? – однозначного ответа на вопрос о том, как лучше использовать свободные деньги, не существует: сколько страховщиков, столько и мнений. Однако основной принцип таков: не хранить все яйца в одной корзине, а разделить свободную сумму на несколько частей, вложив одну в ценные бумаги, другую – в различные страховые полисы. Некоторые эксперты рекомендуют откладывать около трети своего годового дохода, но г-жа Кайнерт не согласна с ними: «Человек слегка за сорок не должен лишать себя повседневных радостей ради призрачной погони за безбедной старостью». В зависимости от дохода, она советует откладывать 10−15% «свободных» денег и держать запас «на чёрный день» в сумме трёх месячных зарплат нетто.

Что касается видов накопления, то по-прежнему актуальным остаётся страхование жизни (Lebensversicherung), которое гарантирует компенсацию семье, потерявшей кормильца. Страхование жизни, по официальному определению, это страхование, «предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя / застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым».

Страхование жизни как особый вид предпринимательства появилось в Европе на рубеже XVI−XVII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию: наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 г. собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал годовое число умерших, их средний возраст и применил эту статистику для расчёта страховых премий. Считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

Накопительное страхование жизни – это страхование, в котором учитываются, как минимум, два момента: достижение клиентом определённого возраста и смерть. Однако в нём могут быть предусмотрены и другие риски: телесные повреждения, инвалидность в результате несчастного случая. Взносы в страховку, как правило, вносятся регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). Страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы: банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. В итоге к моменту наступления страхового случая (например, к достижению клиентом определённого возраста) накапливается сумма, значительно превышающая сумму взносов – за счёт капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Большую популярность в ФРГ приобрела страховка от тяжёлых заболеваний, известная как Dread-Disease-Versicherung. Суть её в том, что клиенту предоставляется два вида страховой защиты: 1) выбор вида медицинской терапии вне зависимости от финансовых возможностей; 2) адаптация своего образа жизни к новой ситуации, усложнившейся после того, как стало известно о тяжёлом заболевании, например – компенсация потери части заработка из-за вынужденного сокращения рабочего дня, установка специального оборудования в доме и т.д. В списке диагнозов, которые могут выступать в качестве страхового случая в системе Dread-Disease, от 30 до 40 позиций, в зависимости от компании. Это, в частности, рак, инфаркт миокарда, инсульт, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, болезнь Альцгеймера, апоплексия, заболевания, при которых необходимо аортокоронарное шунтирование. Основной недостаток данного вида страхования – высокие взносы: тот, кто рассчитывает получить при наступлении страхового случая, скажем, 300 тысяч евро, должен с 40 лет вносить в страховку 1500−2500 евро в год.

Материал подготовлен и опубликован при содействии  Фонда поддержки и защиты прав соотечественников, проживающих за рубежом www.pravfond.ru

Ольга Цуканова

№ 40, 2013. Дата публикации: 04.10.2013