наше отечество — русский язык
  
   
 
№
 
 
финансы
страховки

Рекомендуемые виды страхования
Далеко не все страховки нужны и полезны. В данной статье мы перечислим те виды страхования, которые могут оказаться важными, в зависимости от наличия определённых факторов или принадлежности страхуемого к определённой сфере деятельности.
 
 
страхования страхование случая автомобиля виды намного необходимости versicherung несчастного имущества страховка домашнего каско случай страховки стоимость поможет нетрудоспособности дома наступления

по теме:

в той же рубрике:

Защита для бизнесмена

Незаменимым в первую очередь для небогатых предпринимателей является страхование пособия по временной нетрудоспособности – Krankentagegeldversicherung (не путать с принципиально иной Krankenhaustagegeldversicherung).

После выхода на больничный наёмному служащему в первые недели компенсируется практически вся зарплата, затем – её бóльшая часть. В той же ситуации предприниматели остаются один на один с материальными проблемами (даже если они как представители творческих профессий имеют медицинскую страховку через Künstlersozialkasse). Выход для них – заключение дополнительной частной страховки на этот случай.

Мы едем, едем, едем…

Ряд страховок связан с путешествиями, в которых с нами, как правило, намного чаще, чем дома, происходят нестандартные ситуации. Но возникает вопрос: какие из этих страховок нужны, а какими можно пренебречь?

Наиболее нужным видом является, без сомнения, страхование на случай болезни во время поездки за рубеж (Auslands­reise­kranken­versicherung), которое, при незначительной сумме взносов, может принести большую пользу, покрывая полностью медицинские расходы и при необходимости транспортировку на родину в любой стране, в том числе не связанной с Германией специальными соглашениями.

Чем дороже забронированное путешествие и выше риски наступления или обострения заболеваний в семье или, допустим, наступления беременности, тем большее значение приобретает страхование на случай необходимости отказа от туристической поездки (Reiserücktrittsversicherung). Правда, стоит внимательно отнестись к договору в том случае, если застрахованный (или кто-либо из его близких) серьёзно болен уже на момент бронирования путешествия – иначе страховая компания может отказаться выплатить убытки. Под страховой случай, кроме различных заболеваний и травм в узком семейном кругу, подпадает, допустим, пожар в доме.

А вот доплачивать за такое же страхование, но на случай прерывания поездки (Reise­abbruch­versicherung), вряд ли разумно, так как риски здесь намного менее существенны.

Вокруг автомобиля

Кроме обязательного страхования транспортного средства, которое перенимает оплату ущерба другим, часто имеют смысл дополнительные его виды.

Наиболее распространённые виды страхования автомобиля – это частичное и полное каско (Teilkasko и Vollkasko). Первое поддерживает материально в случае угона, разбитых стёкол, возгорания, ряда неприятностей, связанных с погодой и с дикими животными. Второе, кроме того, перенимает оплату ремонта автомобиля при аварии по собственной вине, побеге виновника происшествия или вандализме.

Существуют достаточно чёткие рекомендации для заключения этих страховых договоров: полное каско – для новых автомобилей до 3-4 лет, в особенности для очень дорогих, взятых в кредит или в лизинг; частичное – также для дорогих машин до 8 лет, особенно при частых поездках по лесным дорогам. Кстати, полное каско предусматривает деление клиентов на тарифные классы, и таким образом спустя какое-то количество лет его стоимость практически сравнивается со стоимостью частичного каско.

Обладателям старых, утративших былую надёжность автомобилей, которым приходится много ездить, наиболее полезным будет другой, недорогой вид страхования – Autoschutzbrief, благодаря которому можно сэкономить немалые суммы за эвакуацию заглохшего «железного коня» посреди дороги и некоторые другие важные услуги. В особенности незаменима такая «охранная грамота» при поездках за рубежом.

В дополнение, при аренде автомобиля в пределах Европы, не помешает также так называемый Mallorca-Police, который поможет существенно сгладить финансовое бремя при аварии за границей. Для третьих стран вне ЕС существует также «полис путешественника» – Traveller-Police.

За всеми этими допол­нительными страховками нужно обращаться в свою основную автостраховую компанию, либо автомобильный клуб. Стоимость защиты невелика, особенно если представить, каких неприятностей она поможет избежать в случае чего.

Адвокатская страховка

Популярное в ФРГ  страхование на случай необходимости правовой защиты (Rechts­schutz­versicherung) на деле оправдывает себя очень редко. Почему?

Единственной правовой областью, которую рекомендуется покрывать так называемой «адвокатской» страховкой, является дорожное право (Verkehrsrecht), да и то лишь в случае, когда человек много разъезжает на автомобиле. Случаев требования компенсации и судебных разбирательств в этой сфере намного больше, чем можно было бы подумать, причём происходит это порой даже тогда, когда человек с первого взгляда не является виновником дорожного происшествия.

В зависимости от индивидуальной профессиональной ситуации, можно включить в сферу действия «адвокатской» страховки также трудовое право. Однако зачастую при наличии надёжной специальности (уверенном положении на работе, хороших отношениях с руководством и коллегами) овчинка не стоит выделки, особенно если на предприятии существует производственный совет и профсоюз.

В других областях права потребность в консультациях удовлетворят общественные союзы (например, квартиросъёмщиков или арендодателей), общества защиты прав потребителей, арбитражные суды, либо специальные надзирающие над страховщиками и банками органы. Членство или оплата разовых консультаций в них обойдутся намного дешевле страховых взносов. Многие аспекты покрывают другие, более важные страховки. Скажем, притязания третьих лиц на возмещение нанесённого ущерба подпадает под действие обычной страховки ответственности (Haftpflichtversicherung).

Договоры Rechts­schutz­versicherung имеют, кроме того, такое множество ограничений – например, по времени возникновения страховых случаев, по их частоте, по перспективам успешного развития дела и по затрагиваемым областям права, – что их ценность в итоге может снизиться до минимума. В любом случае, сначала следует задуматься о более необходимых страховках.

Совет: заметно снизить размер взносов поможет включение в тариф большой доли собственного финансирования (Selbstbeteiligung). В конце концов, действительно важно застраховать лишь дорогостоящие случаи.

Кирпич на голову

Согласно статистике, намного больше людей получают инвалидность в связи с болезнью, нежели в результате несчастного случая. Да и имеющаяся страховка на случай наступления профессиональной нетрудоспособности сводит роль другой – от несчастного случая (Unfall­versicherung) – практически на нет.

Заключение договора страхования от несчастного случая можно посоветовать разве что незначительному числу людей, входящих в группу риска из-за особо активного времяпрепровождения (или «букета» недугов) и при этом по какой-либо причине не имеющих страховки на случай нетрудоспособности. Последняя защищает в финансовом плане – независимо от причины наступления нетрудоспособности, которая часто равна инвалидности.

Страхование от несчастного случая покрывает потребности, вызванные им в таких вещах, как специальный автомобиль или перестройка дома, особые виды терапии и поддерживающих аппаратов, помощь в ведении домашнего хозяйства и присмотре за детьми. Тому, кто способен в проблемной ситуации самостоятельно всё это оплатить, Unfallversicherung также не требуется. Если всё-таки с этой страховкой человек чувствует себя более защищённым, то, по крайней мере, можно отказаться от дополнительных дорогостоящих опций, предлагаемых страховщиками (Unfall­tage­geld, Kranken­haus­tage­geld, Genesungsgeld).

Следует всё много раз просчитать, заключая специальный договор страхования от несчастного случая для пожилых. Хотя в какой-то мере вероятность травмы для них выше, но это зависит во многом от образа жизни, а страховая компания может урезать выплаты, мотивируя это повышенной старческой ломкостью костей, которая привела к несчастному случаю. Скептически следует подходить к тарифам, покрывающим лишь более чем 50%-ную инвалидность.

Что касается детей, то и для них более значимой является страховка не от несчастного случая, а комплексная – на случай наступления инвалидности по любой причине – Kinderinvaliditätsversicherung. Выплаты по ней производятся на протяжении всей жизни пострадавшего. Заключая эту или подобную страховку, всегда нужно исходить не из вероятности наступления трагического случая, а из тяжести финансового бремени, вытекающего из него для семьи.

Добро моё

Если стоимость имущества, находящегося в доме, превышает 25-30 тысяч евро, стоит задуматься о его страховании.

В принципе, во многих случаях страхованием домашнего имущества (Hausrat­versicherung) можно и пренебречь: например, если ценность «нажитого добра» не слишком велика или просто потеря части его не превратится в большую проблему. Часто такая страховка, включая страхование самого здания (Wohngebäudeversicherung), имеет смысл для владельцев жилья, полного разных дорогостоящих вещей, да ещё и находящегося в неспокойном районе города.

Кстати, в договор обычно входит и имущество, утраченное вне дома, например – выкраденный из машины фотоаппарат или угнанный велосипед.

При выборе тарифа, который должен полностью покрывать ущерб от пожаров, потопов и природных катаклизмов, а также от воров, лучше остановиться на том, в котором подход к ответственности владельца не слишком строг. А то вполне может получиться, что в краже, совершённой через приоткрытое летом окно на третьем этаже, виноватым, по мнению страховщика, окажется сам хозяин.

Следует избегать договоров с паушальными суммами: своё имущество нужно оценить как можно точнее, желательно сделав его опись, даже фотографии, с приложением чеков на покупку, причём постараться хранить эти бумаги вне дома. Возмещаться должна первоначальная стоимость предмета, без учёта амортизации. Вот только бремя доказательства пропажи «трёх курток кожаных» ложится на их владельца.

Стоит также учитывать, что тарифы страхования домашнего имущества разнятся очень сильно, так что, выбрав оптимальный, можно сэкономить до сотни евро в год.

София Грён

№ 33, 2012. Дата публикации: 17.08.2012
 
 
Информация к размышлению: страхование ответственности
• Максимальная сумма покрытия страховки Haftpflichtversicherung должна составлять от 3 млн. евро.
• Сэкономить на взносах можно, выбрав тариф с долевым участием клиента (Selbst­beteiligung). Тогда ущерб до определённой суммы придётся возмещать самим.
Условия стандартного договора включают ответственность за всех членов семьи, в том числе учащихся детей или студентов, даже проживающих отдельно (но не находящихся в браке).
• Гражданские супруги и дети обоих также включаются в один договор, в котором партнёры должны быть поименованы.
• Несмотря на то что дети до 7 лет по закону ни за что не отвечают, очень часто наличие страховки помогает всё же оплатить нанесённый ими ущерб – во имя сохранения, например, добрососедских отношений.
• Чтобы обезопасить себя в слу­чаях, когда виновной является другая сторо­на, не имеющая ни страхов­ки, ни дохода, сле­дует по­за­бо­титься о вне­сении в дого­вор соответ­ствующего пункта (Ausfall­deckung).
• Владельцам животных (за исключением мелких домашних, типа кошек) нужна дополнительная страховка от ущерба, причинённого ими – Tier­halter­pflicht­versicherung.
• Haus- und Grund­besitzer­haft­pflicht­versicherung, покрывающая случаи причинения вреда третьим лицам в чужом доме (квартире, на участке), не требуется в качестве дополнения тем, кто просто проживает с семьёй в собственном доме. Иная ситуация, если в этом доме есть и другие жильцы, если сдаётся частная квартира, или если речь идёт о не застроенном участке.
• Увлекающимся лодочным или яхтенным спортом или виндсерфингом не помешает Boots-/Surf­brett­haft­pflicht­versicherung. Риски, как правило, не покрываемые обычной страховкой, – при таких хобби достаточно высоки.
 
Информация к размышлению: страхование жизненных рисков
• Условия страхования жизненных рисков (Risiko­lebens­versicherung) мало различаются от компании к компании, здесь можно выбирать практически только по сумме взносов.
• Возможно, не имеет смысла заключать такой договор вплоть до наступления пенсии: минимальным достаточным сроком будет период до достижения детьми совершеннолетия и относительной самостоятельности и до окончания выплат по ипотеке.
• Очень часто оговорённая страховая сумма недостаточна для обеспечения семье нормального существования на продолжительное время. Рекомендуется умножить сумму необходимых ежемесячных расходов семьи на 240, чтобы получить оптимальную сумму покрытия в случае смерти главы семьи.
• Очень важно максимально правдиво ответить на вопросники медицинского характера, прилагающиеся к договору – возможно, даже подключив к этому своего лечащего врача.
• При уже имеющихся серьёзных заболеваниях можно сначала отправить с помощью страхового консультанта анонимные запросы в несколько страховых компаний.
• Следует внимательно проверить договор, для того чтобы он не исключал отдельные заболевания из страховых случаев.
• Берущие кредит на недвижимость могут (а в некоторых случаях, в зависимости от банка, и должны) заключить договор Rest­schuld­versicherung, страхующий кредит в случае невозможности дальнейших выплат по нему. В процессе возврата долга сумма взносов по данной страховке постоянно уменьшается и в конце концов будет сведена к нулю. Но прежде чем подписывать такой договор прямо в кредитующем банке, лучше сравнить разные предложения на предмет наиболее выгодных.
• Договор страхования на случай смерти можно заключить сразу на два лица – например, на супругов или совладельцев бизнеса. При кончине одного второму выплачивается страховая сумма. Это выгоднее, чем два отдельных полиса.